こんにちは。
パッシブハウスｘ
「ずっとお金のかからない家をつくろう」
の工務店 株式会社スズモクの鈴木です。
その目指す理由や、つくる家の詳細は
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住宅ローンの恐怖とデメリット
「借金をしないこと＝絶対的な安全」
だと感じている方が多くいます。
35年とか今では50年とか
ほぼ一生を住宅ローンで縛られてしまう・・。
まぁそう思い込んでいる
あなたのための記事です。
厳しい現実をお伝えすると、
「住宅ローンを使わないという選択」は、
実は別の巨大なリスク（デメリット）を
背負い込むことと同義です。
ローンを組まない＝一生賃貸に住む、
あるいは数十年かけて現金を貯めてから買う）ことの、
残酷なまでのデメリットを
4つにまとめました。
1.賃貸とは「死ぬまで続く、
終わりのない借金」である
住宅ローンを組まないということは、
基本的には一生家賃を払い続けることになります。
住宅ローンは35年経てば必ず終わりますが、
家賃には終わりがありません。
定年退職後、収入が年金だけになっても、
80歳になっても90歳になっても、
毎月数万円〜十数万円を
払い続けなければなりません。
これは実質的に「一生終わらない借金」を
背負っているのと同じです。
しかも住むところや家賃、
物価上昇など自分で
コントロールが
出来ないことが多くあります。
2.「老後の賃貸難民」
というリアルな恐怖
「家賃を払い続ければいい」
と割り切っていても、
日本の不動産市場には残酷な現実があります。
大家さんは「孤独死」や
「家賃滞納」を極端に恐れるため、
高齢者への部屋の貸し出しを嫌がります。
いざ老後に住み替えようとしたとき、
お金があっても「貸してくれる部屋がない」
という事態に陥るリスクが非常に高いのです。
家を持たないことは、
老後の住む場所を失う
リスクと直結しています。
保証人がいないということが
ネックになることも。
3.万が一の時、
家族が「路頭に迷う」リスク
「団信（生命保険）」の裏返しです。
もし一生賃貸のまま大黒柱が亡くなった場合、
残された家族は
「悲しみの中、今までと同じ家賃を
自分たちで稼いで払い続けるか、
安いアパートに引っ越すか」
の二択を迫られます。
ローンを組んでいれば
「借金ゼロの家」が残ったはずなのに、
ローンを避けたばかりに、
家族に一生消えない
「家賃という重い負担」
を残してしまうことになります。
自分が生きている時間だけでなく
その先も考えましょう。
4.現金を失う「一発退場」
のリスク（現金購入の場合）
では、「一生懸命貯金して、定年前に
現金一括で家を買えば安全か？」
というと、実はこれが一番危険です。
例えば3,000万円を現金で払って
家を買った翌月に、大病を患ったり、
リストラされたりしたら
どうなるでしょうか？
手元に現金がないため、
生活費や治療費が払えず、
家はあるのに即座に
家計が破綻（一発退場）します。
家は、明日のご飯代や治療費には
なりませんが、「現金」はあなたを救います。
ローンを組まないことは、
最強の防御力である
「手元の現金」を失うという
最大のデメリットを引き起こします。
「借金を避ける」
＝「別の大きなリスクを背負う」
不安な方が見落としがちなのは、
「何もしなければリスクはゼロ」
ではないということです。
住宅ローンを使わないということは、
インフレ（物価上昇）や老後の家賃負担リスク
高齢になってから家を追い出されるリスク
自分が死んだ後に家族が住む場所を失うリスク
これら全てを、自分ひとりの肩に背負うということです。
住宅ローンという金融ツールは、
「わずかな金利（手数料）を払うことで、
これらの巨大なリスクを銀行や保険会社に丸投げし、
自分の手元に安全な現金を
残しておくための防衛手段」なのです。
「借金は怖い」という
感情は絶対的に正しいです。
だからこそ、「借りないことの恐怖」
と天秤にかけたとき、
どちらが本当に自分と家族を
追い詰めるのかを考えてみることが大切です。
人生におけるお金のピンチというのは
借金がたくさんあるということでなく
手元にお金がなくて
必要な支払いが出来ないことです。
住宅ローンは
社会的によく出来た
便利な金融ツールです。
正しく使って人生を豊かにしていきましょう。
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