こんにちは。
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「ずっとお金のかからない家をつくろう」
の工務店 株式会社スズモクの鈴木です。
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住宅ローンの検討時に
多くの人が悩む
「団体信用生命保険（団信）」
の特約選び
一般団信だけでなく、
「がん団信」や「3大疾病団信」など
選択肢が増えていますが、
どの病気なら
どのくらい重い状態になれば
ローンがゼロになるのか
というハードルは、
保障ごとに天と地ほどの差があります。
この記事では、
住宅ローンの残高がゼロになる
「所定の状態」のハードルを、
基本となる一般団信から
順に分かりやすく解説します。
※詳細は各金融機関で違いますので
加入時には確認してください
【徹底比較】住宅ローン団信
「残債ゼロ」になるハードル一覧
住宅ローンが全額免除（残債ゼロ）
になる条件を、
一般団信（基準）」⇒
「生存中の病気保障（ハードルが低い順）
の順に並べると、以下のようになります。
【残債がゼロになるハードルのイメージ】
[一般団信]──死亡または高度障害（すべての基準）
│
[レベル1：低]がん団信（診断されたら即ゼロ）
│
[レベル2：中]3大疾病団信（手術や60日間の状態継続が必要）
│
[レベル3：高]7大・8大・全疾病保障（1年間の入院・就業不能が必要）
```
基準：一般団信（死亡・高度障害）
すべての団信のベースとなる基本の保障です。
残債ゼロになる条件:
■死亡
■所定の高度障害状態
両眼の視力を完全に永久に失う、
両手足を完全に失う、
常に他人の介護が必要な状態など
ハードルの特徴:
基本的には「亡くなったとき」の保障です。
「高度障害」は非常に状態が重く、
例えば「片手が動かない」
「寝たきりだが介護は不要」
といった状態では適用されません。
そのため、「生きているけれど働けない」
というリスクには対応できないのが特徴です。
レベル1：がん団信
（ハードル：★☆☆☆☆）
生存中に適用される病気特約の中で、
最もローンがゼロになりやすい
（ハードルが低い）のが「がん団信」です。
残債ゼロになる条件:
医師によって「悪性新生物（がん）」
と診断確定されたとき
ハードルの特徴:
入院や手術をする前であっても、
「がんです」と診断された時点で
ローンがゼロになります。
ステージ（進行度）も関係ありません。
注意すべき例外:
初期のがんである
「上皮内新生物
（子宮頸がんの初期、大腸の粘膜内がんなど）」や
「皮膚がんの一部」は対象外となる
ケースがほとんどです。
また、加入後90日間の免責期間
（保障されない期間）があります。
レベル2：3大疾病団信
（ハードル：★★★☆☆）
がん・急性心筋梗塞・脳卒中をカバーしますが、
「がんとそれ以外」で
ハードルの高さが激変します。
残債ゼロになる条件:
がん:
診断確定されたとき（レベル1と同じ）
急性心筋梗塞・脳卒中:
以下のいずれかを満たしたとき
1.その病気の治療を目的として
「所定の手術」を受けたとき
2.初診日から「60日以上」、
労働の制限や後遺症（麻痺や言語障害など）
が継続していると医師に診断されたとき
ハードルの特徴:
心筋梗塞や脳卒中は、
「診断されただけ」では
ローンはゼロになりません。
現代の医療では、心筋梗塞になっても
カテーテル手術等で数日〜2週間程度で
退院できるケースも多く、
その場合は「60日間の制限」に
引っかからないため、
残債はゼロになりません
※手術を受ければ対象になります
診断即適用の「がん」に比べると、
一気にハードルが上がります。
レベル3：7大・8大疾病／
全疾病保障
（ハードル：★★★★★）
糖尿病や高血圧疾患、
あるいはすべての病気・ケガを
広くカバーするタイプですが、
残債が完全にゼロになる
ハードルは最難関です。
残債ゼロになる条件:
病気やケガで働けない状態
（就業不能状態）または入院が、
「12ヶ月（365日）連続」して継続したとき
ハードルの特徴:
このタイプは、多くの商品で
「就業不能が1ヶ月続いたら、
その月のローン返済分だけを肩代わりする」
という月々の保障が前段階としてあります。
しかし、最終的にローン残高を
丸ごとゼロにするには
「1年間ずっと働けない状態が
途切れずに続くこと」が必要です。
途中で数日でも
体調が戻って復職したり、
退院したりするとカウントは
リセットされます。
日本の現代医療において
「1年間連続で入院・就業不能」
になるケースは稀であるため、
「残債ゼロ」を期待して加入すると
ギャップを感じやすい保障です。
あなたに合った特約の選び方
特約付き団信を選ぶ際は、
名前のイメージ（病気の種類数）
だけで選ぶのではなく、
残債ゼロになる現実的な確率で
選ぶのが賢い方法です。
迷ったら「がん団信」がおすすめ:
診断だけでローンがゼロになるため、
最も恩恵を受けやすい特約です。
金利上乗せ（+0.1〜0.2%程度）に
対するコスパが非常に高いと言えます。
家系のリスクに合わせて「3大疾病」:
親族に心疾患や脳血管疾患の方が多い場合は
選択肢に入りますが、
「手術や60日継続」という条件を
あらかじめ納得しておく必要があります。
「全疾病」は月々の返済サポートと割り切る:
1年継続での残債ゼロはハードルが高いため、
「万が一、数ヶ月入院したときに
月々の返済を助けてもらうための保険」
と割り切って加入するのが正解です。
団信は住宅ローンの返済が始まってからでは
解約・変更ができません。
保障内容の「所定の状態」
をしっかり理解した上で、
自分に必要なプランを選びましょう。
ちなみに金利の0.2%上乗せということなので
もしかしたら、金額によって
民間の生命保険や投資で少しずつ増やす方が
いいということもあります。
実際に家づくりが始まっていると
団信選択にゆとりがなく
後で失敗に気づくこともあります。
事前から調べておくのがGOODです。
まぁ借り換えもあるか・・。
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