こんにちは。
パッシブハウスｘ
「ずっとお金のかからない家をつくろう」
の工務店 株式会社スズモクの鈴木です。
その目指す理由や、つくる家の詳細は
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住宅ローンが通らない理由
ローンの中でも
住宅ローンの審査は基準が厳しいため、
審査に落ちてしまう理由は
多岐にわたります。
が、大きく分けると
「個人の信用・収入」
「健康状態・年齢」
「物件の価値」の
3つのカテゴリに分類されます。
具体的な理由を以下に羅列しますので、
ご自身の状況と照らし合わせる
参考にしてください。
1.信用情報や他社からの
借入に関する理由
金融機関は「確実に返済してくれるか」
を過去の履歴からチェックします。
信用情報に傷がある（ブラックリスト状態）：
過去5〜10年以内に
クレジットカード、カードローン、
携帯電話端末の分割払いなどで
延滞・滞納履歴がある、
または自己破産などの
債務整理をしている場合。
返済負担率（返済比率）がオーバーしている：
年収に対する年間返済額の割合が、
金融機関の基準（一般的に30%〜35%程度）
を超えている場合。
※各金融機関により基準がちがっています
他に多額の借入がある：
自動車ローン、奨学金、
キャッシング、リボ払いなどの残高が多く、
住宅ローンと合わせると
返済が厳しいと判断される場合。
2.収入・職業・勤続年数に関する理由
現在の収入だけでなく、
将来にわたる「安定性」が重視されます。
勤続年数が短い：
転職したばかりで勤続年数が
1年未満〜3年未満の場合
（金融機関によって基準は
異なりますが、短いほど不利になります）。
雇用形態が不安定とみなされる：
派遣社員、契約社員、アルバイト、
パートなどの場合、
正社員と比べて審査が
厳しくなる傾向があります。
※金融機関によっては全く通らないことも
収入が基準を満たしていない：
金融機関が定める最低年収条件
（例：年収300万円以上など）に
届いていない場合。
自営業・会社役員で業績が不安定：
直近3期分の決算書や確定申告書で、
赤字があったり収入の波が
激しかったりする場合。
3.健康状態・年齢に関する理由
住宅ローンは数十年に
わたる長期契約となるため、
身体的な条件も必須となります。
団体信用生命保険（団信）に加入できない：
過去の病歴や現在の持病
（高血圧、糖尿病、精神疾患など）が原因で、
団信の審査に落ちてしまう場合。
※大半の民間住宅ローンでは団信への加入が必須条件です。
完済時の年齢が高すぎる：
申込時の年齢が高く、
設定したローン期間を満了する
年齢が金融機関の規定
（例：完済時年齢80歳未満）を
超えてしまう場合。
4.物件の担保価値に関する理由
万が一返済が滞った際、
金融機関は物件を売却して
資金を回収するため、
物件自体の価値も審査されます。
物件の担保評価額が低い：
購入希望価格に対して、
金融機関が評価した
物件の価値が著しく低い場合
（特に中古物件や注文住宅で起こり得ます）。
建築基準法を満たしていない：
違法建築物や、再建築不可物件
今の建物を壊すと新たに
家を建てられない土地など、
法的な問題を抱えている物件の場合。
5.その他の理由
税金や社会保険料の未納・滞納がある：
住民税や健康保険料などを
滞納していると、
差し押さえのリスクがあると
判断され審査に落ちます。
申込内容に虚偽や不備がある：
借入額や他社借入の申告をごまかしたり、
書類に重大な不備があったりした場合。
審査落ちの理由は
金融機関から直接教えてもらうことは
できませんが、
上記のいずれかに該当している
ケースがほとんどです。
注意点として
住宅ローンには
事前審査、本審査、本契約、
支払、登記などの完了手続き
などの段回があります。
本審査さえ超えられたら
住宅ローンを借りることが確定した
ということなのですが
それは条件が変わらないことが
大前提です。
本審査後に転職したり
あらたな借入をしたりすると
それは再審査となり
住宅ローンが通らなくなることもあります。
家づくりが完了するまでは
新しく車をローンで買ったり
リボ払いを増やしたり
転職したりやらないようにしてくださいね。
また、審査が通らない理由が
わからないまま、
各金融機関に片っ端に
審査を申し込むのはNGです。
最悪の場合、住宅ローンが
まったく通らなくなることも・・。
ちなみに金融機関の
住宅ローンの担当者が
すべてに関して詳しいわけではありません。
※自分のところの審査基準に詳しいだけ
もしご相談が必要であれば
ご連絡くださいね。
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